Opções de negociação em 401 k

O básico de um plano de aposentadoria 401 (k).

Desde a sua criação em 1978, o plano 401 (k) cresceu para ser o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador na América. Milhões de trabalhadores dependem do dinheiro que eles economizaram neste plano para prover seus anos de aposentadoria e muitos empregadores usam seus planos 401 (k) como meio de distribuir ações da empresa para os funcionários. Poucos outros planos podem combinar a flexibilidade relativa que oferecem 401 (k) s.

Mais recentemente, emergiram várias variações desse plano, como o SIMPLE 401 (k) e o porto seguro 401 (k). Aqui, vamos superar 401 (k) s e mostrar como ajudam milhões de pessoas a se prepararem para a aposentadoria. (Para leitura de fundo, consulte o Tutorial de Planos Qualificados 401 (k).)

O que é um plano 401 (k)?

Por definição, um plano 401 (k) é um arranjo que permite que um empregado escolha entre tomar uma compensação em dinheiro ou adiar uma porcentagem da mesma para uma conta 401 (k) ao abrigo do plano. O valor adiado geralmente não é tributável para o empregado até que seja retirado ou distribuído do plano. No entanto, se o plano o permitir, um empregado pode fazer contribuições de 401 (k) em uma base pós-imposto (essas contas são conhecidas como Roth 401 (k) s), e esses valores são geralmente isentos de impostos quando retirados. Os planos 401 (k) são um tipo de plano de aposentadoria conhecido como um plano qualificado, o que significa que este plano é regido pelos regulamentos estipulados na Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de 1974 e no código tributário.

Os planos qualificados podem ser divididos de duas maneiras diferentes: podem ser planos de contribuição definida ou de benefício definido (pensão). Os planos 401 (k) são um tipo de plano de contribuição definida, o que significa que o saldo de um participante é determinado pelas contribuições feitas para o plano e para o desempenho dos investimentos do plano. O empregador geralmente não é obrigado a fazer contribuições para o plano, como geralmente é o caso de um plano de pensão. No entanto, muitos empregadores optam por corresponder as contribuições de seus funcionários até uma certa porcentagem, e / ou fazer contribuições sob um recurso de participação nos lucros. (Para leitura relacionada, veja The Demise of the Defined-Benefit Plan).

Limites de Contribuição.

Para 2017, o montante máximo de compensação que um empregado pode adiar para um plano 401 (k) é de US $ 18.000. Os funcionários de 50 anos até o final do ano e mais velhos também podem fazer contribuições de recuperação adicionais de até US $ 6.000. O limite máximo de contribuição conjunta empregador / empregado admissível permanece em US $ 53.000 para 2016 e US $ 54.000 para 2017 (ou US $ 59.000 para pessoas com idade igual ou superior a 50 anos). O componente do empregador inclui contribuições de correspondência, contribuições não-diretivas e / ou contribuições para participação nos lucros.

Investimentos.

Normalmente, as contribuições do plano são investidas em uma carteira de fundos mútuos, mas podem incluir ações, títulos e outros veículos de investimento, de acordo com as disposições do documento do plano de governo.

"Muitos planos de 401k têm opções de fundos de índice que são formas baratas de investir em uma combinação diversificada de ativos. Uma opção de crescimento e valor de grande capitalização (cap) dos EUA é um bom lugar para começar. Em seguida, adicione uma escolha de meio-limite, seguida de um escolha de pequenas opções. Ambos podem ser o crescimento ", diz Elyse Foster, CFP®, fundadora do Harbour Financial Group, Boulder, Colo." Em seguida, escolha um índice estrangeiro, geralmente são oferecidas escolhas de grande cap. As obrigações podem ser adicionadas através de um índice como bem - um amplo fundo de títulos corporativos dos EUA é uma boa idéia. Muitos 401 (k) s agora oferecem uma opção de imóveis sob a forma de um REIT. Esta é uma excelente maneira de diversificar. Se o plano oferece uma REIT estrangeira, compre Ambos. Esta mistura diversificada, ao longo do tempo, funcionará bem ".

Regras de Distribuição.

As regras de distribuição dos planos 401 (k) diferem das que se aplicam aos IRAs. O dinheiro dentro do plano cresce com diferimento de impostos como com IRAs. Mas enquanto as distribuições IRA podem ser feitas a qualquer momento, um evento desencadeante deve ser satisfeito para que as distribuições ocorram a partir de um plano 401 (k). Como resultado, 401 (k) ativos geralmente podem ser retirados somente nas seguintes condições:

Após a aposentadoria do empregado, a morte, a deficiência ou a separação do serviço com o empregador Com a idade do empregado com idade de 59½. Quando o empregado experimenta uma dificuldade conforme definido no plano, se o plano permitir retiradas de dificuldades (consulte Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) Faz Sentido) Após a rescisão do plano.

As distribuições mínimas necessárias (RMD) devem começar aos 70 anos, a menos que o participante ainda esteja empregado e o plano permita que os RMDs sejam diferidos até a aposentadoria. "Se você ainda gosta de trabalhar em seus anos dourados e alcançar esse 70½ mais importante, onde RMDs são necessários, você não precisa levá-los do 401 (k) onde você ainda está trabalhando. Você, no entanto, terá que tirar RMDs qualquer IRAs ou outras contas de aposentadoria (excluindo Roth IRAs). Mas você poderia rolar seus IRAs ou 401 (k) s em seus 401 (k) existentes, onde você ainda está trabalhando e evitar RMDs enquanto estiver empregado. Evitar os RMDs acima de 70½ enquanto Ainda trabalhando, sempre assume que você não possui mais de 5% da empresa, caso contrário, você terá que tomar RMDs, mesmo que ainda esteja funcionando ", diz Dan Stewart, CFA®, presidente e diretor de investimentos da Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

As distribuições serão contabilizadas como receita ordinária e avaliarão uma penalidade de distribuição precoce de 10% se a distribuição ocorrer antes dos 59 anos de idade, a menos que existam exceções. As exceções incluem o seguinte:

As distribuições ocorrem após a morte ou incapacidade do empregado. As distribuições ocorrem depois que o empregado se separa do serviço, desde que a separação ocorre durante ou após o ano civil em que o empregado atinge a idade de 55 anos. A distribuição é feita para um beneficiário alternativo sob uma ordem de relações domésticas qualificada (QDRO). (Para mais informações, veja Divorciçom - A maneira certa de dividir os planos de aposentadoria.) O empregado possui despesas médicas dedutíveis superiores a 10% da renda bruta ajustada. As distribuições são tomadas como uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais ao longo da vida do participante ou a vida conjunta do participante e do beneficiário. (Ver Pagamento Periódico Substancialmente Igual (SEPP): Aprenda as Regras para saber mais.) A distribuição representa uma correção atempada de contribuições ou adiamentos em excesso. A distribuição é como resultado de uma cobrança do IRS na conta do empregado. A distribuição não é tributável.

As exceções para despesas de educação superior e compras de primeira mão apenas se aplicam aos IRAs.

A maioria dos aposentados que obtêm renda de seus 401 (k) s optam por rolar os montantes para um IRA tradicional ou Roth IRA. Um rollover permite que eles escapem às escolhas de investimento limitadas que são muitas vezes apresentadas em contas 401 (k). Os empregados que possuem ações de empregadores em seus planos também são elegíveis para aproveitar a regra de "apreciação líquida não realizada" (NUA) e receber tratamento de ganhos de capital sobre os ganhos. (Veja Rolling Over Company Stock: Uma decisão para pensar duas vezes.)

Os empréstimos para planos são outra forma de os funcionários terem acesso aos saldos do plano, mas aplicam-se várias restrições. Primeiro, a opção de empréstimo está disponível a critério do empregador - se o empregador optar por não permitir empréstimos do plano, nenhum empréstimo estará disponível. Se esta opção for permitida, então, até 50% do saldo adquirido do empregado pode ser acessado, desde que o valor não exceda $ 50,000, e geralmente deve ser reembolsado dentro de cinco anos. Contudo, os empréstimos utilizados para compras de casas primárias podem ser reembolsados ​​por períodos mais longos.

A taxa de juros deve ser comparável à taxa cobrada pelas instituições de crédito para empréstimos similares. Qualquer saldo não remunerado deixado no final do prazo pode ser considerado uma distribuição e será tributado e penalizado em conformidade. (Para obter mais sobre empréstimos, veja Se você emprestar do seu plano de aposentadoria e 8 razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k).)

Limites para os ganhadores de renda alta.

Para a maioria dos empregados de base, os limites de contribuição em dólares são altos o suficiente para permitir níveis adequados de diferimento de renda. Mas os limites de contribuição em dólares impostos aos planos 401 (k) podem ser uma desvantagem para funcionários que ganham várias centenas de milhares de dólares por ano. Um empregado que ganha US $ 750.000 em 2017 só pode incluir os primeiros $ 270,000 de renda ao calcular o máximo possível de contribuições para um plano 401 (k). Os empregadores têm a opção de fornecer planos não qualificados, como remuneração diferida ou planos de bônus executivos para esses funcionários, a fim de permitir que eles economizem receita adicional para aposentadoria. "As anuidades ofereceriam o diferimento de impostos do crescimento, mas não uma dedução", diz Allan Katz, presidente do Grupo de Gerenciamento Integral de Riqueza, LLC, Staten Island, N. Y.

The Bottom Line.

Os planos 401 (k) continuarão a desempenhar um papel importante na indústria de planejamento de aposentadoria nos próximos anos. Neste artigo, apenas abordamos as principais disposições dos planos 401 (k). Para obter informações mais específicas sobre as opções disponíveis, consulte o seu empregador e o fornecedor do plano. E observe possíveis mudanças na dedutibilidade fiscal de 401 (k) s (veja o Congresso pode tirar sua dedução fiscal 401 (k)).

É uma opção de investimento pouco conhecida no seu plano 401 (k).

Uma conta de corretagem auto-dirigida é a opção de investimento mais subestimada em um plano 401 (k). Isso está assumindo, é claro, até mesmo estar disponível para o funcionário.

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Basicamente, as contas de corretagem auto-dirigidas dentro dos planos 401 (k) oferecem aos participantes uma "janela de corretagem" onde eles podem negociar investimentos (ações, títulos, fundos mútuos, etc.) que não estão na linha de investimento oficial de um plano.

O benefício de uma janela de corretagem é que ele pode oferecer ao participante mais opções e melhor controle do que as opções limitadas em seus planos 401 (k). No entanto, vamos deixar claro que a janela de corretagem não é para todos.

Para os indivíduos com experiência em investimentos, a opção de corretagem oferece a oportunidade de afinar uma estratégia de alocação de ativos. Nas mãos das pessoas certas, pode ser uma maneira muito econômica e precisa de administrar o dinheiro da aposentadoria.

A janela de corretagem permite aos investidores escolher entre milhares de opções de investimento. Mas os números absurdos podem tornar mais difícil para investidores inexperientes escolher investimentos adequados.

Em suma, a opção de corretagem auto-dirigida oferece ao investidor acesso a uma ampla gama de investimentos por meio de uma conta de corretagem versus a programação limitada oferecida por um plano 401 (k). Oferece todos os mesmos benefícios, incluindo o diferimento de impostos e a conveniência de fazer contribuições através de deduções de folha de pagamento.

As contas de corretagem autodirigidas eram populares na década de 1990, e hoje cerca de 20% dos empregadores oferecem isso como uma opção. No entanto, a popularidade cresceu ao longo dos anos, abrindo novas possibilidades sobre como alguém pode investir seu 401 (k).

Somente o administrador do plano de um empregador pode disponibilizar uma corretora auto-dirigida a um empregado. Se disponível, ele pode ser encontrado acessando a conta online. No entanto, exorto os funcionários interessados ​​em uma conta de corretagem auto-dirigida a chegar ao departamento de recursos humanos para saber com certeza se esta opção está disponível.

A janela de corretagem oferece mais flexibilidade ao obter acesso a um universo de opções de investimento, mas pode expor os investidores a riscos e taxas que não estão acostumados. É por essa razão que os indivíduos devem considerar a consulta com um provedor 401 (k) e / ou um consultor financeiro antes de tomar decisões de investimento.

Enquanto isso, o Departamento de Trabalho continua a criticar a janela da conta de corretagem, porque os estudos mostram que um número maior de escolhas de investimento confunde a maioria dos participantes. Além disso, é oferecida orientação mínima sobre a seleção de investimentos adequados.

A solução do Departamento do Trabalho é tornar a opção auto-dirigida mais onerosa e dispendiosa para o empregador em antecipação que eles vão retirá-la de seus planos.

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Mas o Departamento de Trabalho não reconhece as oportunidades que a janela de corretagem pode oferecer.

Por exemplo, esta opção também é um meio para acessar as estratégias oferecidas por gerentes de dinheiro profissional de terceiros para gerenciar ativamente os investimentos de um indivíduo em seu nome.

Esses gerentes cobram taxas por seus serviços, mas também os fundos mútuos e outros investimentos que as pessoas possuem dentro e fora do plano 401 (k). Quando os custos são comparados, os investidores podem achar que estão recebendo serviços de maior qualidade por seu dinheiro contratando gerentes de dinheiro profissionais para gerenciar planos 401 (k) para eles.

Outra característica atraente oferecida em uma conta de corretagem auto-dirigida é a flexibilidade de investir apenas uma parcela de ativos 401 (k), em oposição ao total do saldo da conta. Este recurso permite mover ativos entre a linha de investimento do empregador e a conta de corretagem auto-dirigida do empregado conforme desejado.

Isso dá a alguém a opção de investir uma fração da conta por conta própria, permitindo que um profissional administre o resto. A maioria dos gerentes de dinheiro trabalha diretamente com o assessor financeiro de uma pessoa, por isso é importante associar-se a um consultor confiável se alguém selecionar essa opção.

Os consultores devem ser fluentes em corretoras auto-dirigidas, com uma solução estabelecida no lugar. Eles devem ter infra-estrutura adequada para suportar esse tipo de negócio, bem como parcerias com gerentes de dinheiro capazes de acessar planos 401 (k).

Se alguém está tomando decisões de investimento por conta própria ou não, é importante que o investimento 401 (k) seja dado uma quantidade adequada de atenção contínua.

O 401 (k) será uma fonte significativa de renda na aposentadoria, de modo que as pessoas mais disciplinadas estão investindo no início da vida, mais provável que elas atinjam seus objetivos quando se aposentem. Muitas pessoas não estão confiantes de que podem fazer isso por conta própria, então eles se dirigem para um orientador para orientação.

Se os investidores decidirem consultar um consultor, sugere-se que se encontrem com alguém com quem eles estejam pessoalmente à vontade e que entenda a situação financeira específica.

Uma vez que um consultor tenha uma compreensão sobre a situação financeira do indivíduo e distingue seus objetivos, uma avaliação de risco deve ser feita para determinar uma alocação adequada de ativos e, em seguida, recomendações sobre investimentos.

- Por Andy Roberts, assessor financeiro / gerente de carteira da Charleton Financial.

401 (k) Opções de rolagem.

Considere suas opções primeiro.

Uma ótima coisa sobre um plano de poupança de reforma 401 (k) é que seus ativos são geralmente portáteis quando você deixa um emprego. Mas o que você deve fazer com eles? Um rollover para um IRA (Individual Retirement Account) é um caminho a seguir, mas você deve considerar suas opções antes de tomar uma decisão. Existem vários fatores a serem considerados com base em suas circunstâncias pessoais. As informações fornecidas aqui podem ajudá-lo a decidir.

Se você decidir que uma rolagem é ideal para você, estamos aqui para ajudar. Ligue para um Consultor Rollover no 866-855-5636.

Considere qual opção é adequada para você.

Deixe o seu dinheiro no plano do seu ex-empregador, se o seu ex-empregador o permitir.

Escolher esta opção significa que você não precisa tomar uma decisão imediata sobre onde mover suas economias. Sua conta permanece sujeita às regras do plano de empregador anterior, incluindo opções de investimento, custos e opções de retirada.

Nenhuma ação imediata é necessária. Todos os ganhos continuam a diferir de impostos 1 até você retirá-los. Você pode ter acesso a opções de investimento, empréstimos, opções de distribuição e outros serviços e recursos que não estão disponíveis com um novo 401 (k) ou um IRA. Você ainda tem a opção de rolar para um IRA ou para um 401 (k) oferecido por um novo empregador no futuro, se o plano do novo empregador aceitar rollovers. Seu antigo empregador pode oferecer serviços adicionais, como ferramentas de investimento e orientação. De acordo com a lei federal, os ativos em um 401 (k) normalmente são protegidos contra reclamações por credores. O plano do seu ex-empregador pode ter taxas e despesas administrativas e / ou de investimento mais baixas do que um novo 401 (k) ou um IRA. Você pode fazer uma distribuição parcial ou receber pagamentos por parcelamento do plano do seu ex-empregador. Se você deixar o seu emprego entre as idades de 55 e 59 ½, você poderá retirar os castigos sem penalidades. As distribuições mínimas necessárias (RMDs) podem ser adiadas para além dos 70 anos, se você ainda estiver trabalhando.

Se você mantiver estoque em seu ex-empregador no plano, você pode ter necessidades especiais de planejamento fiscal ou financeiro que você deve considerar antes de rolar seus ativos para um novo empregador 401 (k) ou um IRA. Você não pode mais contribuir com o antigo 401 (k) do empregador. Sua gama de opções de investimento e sua capacidade de transferir ativos entre fundos podem ser limitadas. Gerenciar economias deixadas em vários planos pode ser complicada. As taxas e as despesas do 401 (k) do antigo empregador podem ser maiores do que as de um novo empregador 401 (k) ou um IRA.

Transmita o seu dinheiro para um novo plano 401 (k), se esta opção estiver disponível.

Se você está começando um novo emprego, mover suas economias de aposentadoria para o plano do seu novo empregador pode ser uma opção. Um novo plano 401 (k) pode oferecer benefícios semelhantes aos do plano do antigo empregador. Dependendo de suas circunstâncias, se você rolar seu dinheiro de seu antigo 401 (k) para um novo, você poderá manter suas aposentadorias em um só lugar. Fazer isso pode ter sentido se você preferir os recursos, os custos e as opções de investimento do seu novo plano.

Qualquer lucro acumulado é diferido por impostos. 1 Você pode emprestar contra a nova conta 401 (k) se os empréstimos do plano estiverem disponíveis. De acordo com a lei federal, os ativos em um 401 (k) normalmente são protegidos contra reclamações por credores. Você pode ter acesso a opções de investimento, empréstimos, opções de distribuição e outros serviços e recursos em seu novo 401 (k) que não estão disponíveis no seu antigo empregador 401 (k) ou em um IRA. O novo 401 (k) pode ter taxas e despesas administrativas e / ou de investimento mais baixas do que o seu ex-empregador 401 (k) ou um IRA. As distribuições mínimas exigidas (RMDs) podem ser adiadas para além dos 70 anos e frac12; se você ainda estiver trabalhando.

Você pode ter uma gama limitada de opções de investimento no novo 401 (k). Taxas e despesas podem ser maiores do que para o ex-empregador 401 (k) ou IRA. O rolamento de ações da empresa pode ter implicações tributárias negativas.

Transmita seu dinheiro para um IRA tradicional.

Se você estiver trocando de emprego ou se aposentar, rolar sobre o seu 401 (k) para um IRA tradicional pode dar-lhe mais flexibilidade no gerenciamento de suas economias. IRAs tradicionais são diferidos 1 contas de aposentadoria.

Seu dinheiro pode continuar a aumentar o imposto diferido. 1 Você pode ter acesso a escolhas de investimento que não estão disponíveis no 401 (k) do empregado anterior ou no plano de um novo empregador. Você pode consolidar várias contas de aposentadoria em um único IRA para simplificar o gerenciamento. Seu provedor IRA pode oferecer serviços adicionais, como ferramentas de investimento e orientação.

Você não pode pedir emprestado contra um IRA como você pode com um 401 (k). Dependendo do provedor IRA que você escolher, você pode pagar taxas anuais ou outras taxas por manter seu IRA, ou você pode enfrentar maiores taxas de investimento, preços e despesas do que com um 401 (k). Alguns investimentos que são oferecidos em um plano 401 (k) podem não ser oferecidos em um IRA. Seus ativos do IRA são geralmente protegidos dos credores somente em caso de falência. O rolamento de ações da empresa pode ter implicações tributárias negativas. Se você ainda está trabalhando aos 70 anos e frac12 ;, RMDs são exigidos dos IRAs tradicionais.

Transforme seu dinheiro em um Roth IRA.

Se você estiver fazendo uma transição para um novo emprego ou se encaminhar para a aposentadoria, rolar o seu 401 (k) para um Roth IRA pode ajudá-lo a continuar a economizar para a aposentadoria enquanto permite que qualquer ganhos cresça sem impostos. 2.

Você pode rotear Roth 401 (k) contribuições e ganhos diretamente para um Roth IRA isento de impostos. 2 Quaisquer contribuições e ganhos adicionais podem crescer sem impostos. 2 Você não é obrigado a tomar RMDs ao atingir a idade de 70 e frac12 ;. Você pode ter mais opções de investimento do que o que estava disponível no 401 (k) do antigo empregador. Seu provedor Roth IRA pode oferecer serviços adicionais, como ferramentas de investimento e orientação. Você pode consolidar várias contas de aposentadoria em um único Roth IRA para simplificar o gerenciamento.

Você não pode emprestar contra um Roth IRA como você pode com um 401 (k). Quaisquer ativos tradicionais da 401 (k) que são lançados em um Roth IRA estão sujeitos a impostos no momento da conversão. Você pode pagar taxas anuais ou outras taxas por manter seu Roth IRA em algumas empresas, ou você pode enfrentar maiores taxas de investimento, preços e despesas do que você fez com o seu 401 (k). Alguns investimentos oferecidos em um plano 401 (k) podem não ser oferecidos em um Roth IRA. Seus ativos do IRA são geralmente protegidos dos credores somente em caso de falência. O rolamento de ações da empresa pode ter implicações tributárias negativas.

Faça uma distribuição de dinheiro.

Ao retirar todo o seu dinheiro pode parecer uma boa idéia no curto prazo, certifique-se de entender as conseqüências antes de você. O dinheiro retirado será tributável e sujeito a uma taxa de retenção federal obrigatória de 20%. Você também pode enfrentar penalidades de retirada antecipada.

Ter dinheiro pode ser útil se você enfrentar uma necessidade financeira extraordinária.

Impostos e penalidades para uma distribuição de caixa podem ser substanciais. Retiradas antes dos 59 anos e frac12; pode estar sujeito a uma penalidade de retirada antecipada de 10% e será tributado como receita ordinária. Suas economias já não aumentarão de imposto diferido. 1 Retirar seu dinheiro pode afetar se você tem dinheiro suficiente para aposentadoria.

Depois de tomar sua decisão, e se você estiver interessado em um IRA da Schwab, nossa equipe de Consultores Rollover pode ajudá-lo a dar o próximo passo.

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As informações acima são apenas para fins informativos gerais e não devem ser consideradas uma recomendação de nenhuma das opções acima ou como conselhos específicos de impostos, jurídicos ou de investimento individualizado. Quando um aconselhamento específico é necessário ou apropriado, a Schwab recomenda que você consulte um consultor tributário qualificado, CPA, planejador financeiro ou gerente de investimentos.

1. Com um investimento diferido, seus ganhos podem crescer sem impostos até você retirá-los. Isso significa que, em vez de pagar impostos sobre os retornos à medida que crescem, você paga impostos apenas em uma data posterior. IRAs e anuidades diferidas são investimentos de impostos diferidos comuns.

2. As retiradas de ganhos sem impostos são permitidas cinco anos após a primeira contribuição que criou a conta. Uma vez cumprido o requisito de cinco anos, as distribuições, se tomadas, serão livres de impostos sobre o rendimento federal: (1) após a idade de 59½; (2) por incapacidade ou morte; ou (3) pagar até US $ 10.000 das despesas de compra de uma primeira casa. Os levantamentos que não atendam a essas qualificações serão sujeitos a impostos de renda ordinários e a uma penalidade de imposto federal de 10%.

A Charles Schwab Corporation fornece uma gama completa de serviços de corretagem, serviços bancários e financeiros através de suas subsidiárias operacionais. Sua subsidiária de corretor, Charles Schwab & amp; Co., Inc. (membro SIPC), oferece serviços de investimento e produtos, incluindo contas de corretagem Schwab. Sua subsidiária bancária, Charles Schwab Bank (membro FDIC e um credor de Igualdade de Habitação), fornece serviços e serviços de depósito e empréstimo. O acesso aos serviços eletrônicos pode ser limitado ou não disponível durante períodos de demanda máxima, volatilidade do mercado, atualização de sistemas, manutenção ou por outros motivos.

Risco de 401 (k) planos com uma janela de corretagem.

Quer comprar ações no seu plano 401 (k)? Não é impossível. A janela de corretagem auto-dirigida está cada vez mais aberta como uma opção para participantes do plano 401 (k). Ele deixa os investidores de aposentadoria sair das opções de investimento com curadoria em seu plano patrocinado pelo empregador e na ampla região selvagem das possibilidades de investimento.

De acordo com o gigante do fundo mútuo Vanguard, o número de participantes da Vanguard ofereceu a opção de corretagem aumentada entre 2011 e 2012, de 23% para 25%. Em ambos os anos, apenas 1% dos participantes utilizaram o recurso.

A Fidelity Investments também relata um aumento: "Nove por cento dos nossos planos estão usando-os - de 6% há três anos", diz Kevin O'Fee, vice-presidente da Fidelity em gerenciamento de produtos de contribuição definida.

Isso pode ser uma coisa boa: enquanto a opção auto-dirigida permite que os investidores experientes aperfeiçoem sua estratégia de investimento com investimentos escolhidos a dedo, os novatos podem se encontrar perdidos em uma selva de ações, fundos mútuos e outros instrumentos. Sem alguma direção, é fácil ficar enredado pelo pântano de taxas e comissões.

Abrindo uma janela.

A opção de corretagem auto-dirigida só está disponível se o patrocinador do plano - o empregador - optar por oferecê-lo. O acesso pode ser restringido pelo nível de ativos, apenas funcionários bem remunerados podem ter acesso ou podem estar abertos para todos os funcionários. O patrocinador do plano também pode restringir o tempo que o dinheiro pode mover para ou da conta de corretagem, além de estipular a porcentagem do total de ativos que os participantes podem colocar na opção de corretagem.

Você provavelmente terá uma janela anual quando você pode mover o dinheiro para a conta corretora, e você pode ter que colocar todo o seu dinheiro na conta auto-dirigida e não apenas fazer um movimento parcial, diz Greg Carpenter, fundador e CEO de Employee Fiduciary, um provedor de serviços de plano 401 (k). "Isso cria certos pesadelos contábeis quando você tenta misturar e combinar a conta de corretagem auto-dirigida e os principais investimentos do fundo mútuo".

O documento do plano determina quais tipos de atividades de investimento são permitidas. Os planos podem restringir os tipos de investimentos que os participantes podem investir. Por exemplo, os planos podem proibir as compras de ações individuais e insistem em que os empregados adquiram apenas fundos mútuos e fundos negociados em bolsa.

O Internal Revenue Service também tem algumas regras. Por exemplo, o uso de margem ou alavancagem é proibido em contas qualificadas, incluindo planos 401 (k). Os participantes podem fazer algumas negociações de opções de menor risco, como escrever chamadas cobertas, desde que o patrocinador do plano não a proíba especificamente, de acordo com Craig Morningstar, diretor de operações da Dynamic Wealth Advisors em Scottsdale, Arizona.

"A corretora ainda precisa rever e aprovar o titular da conta para obter opções", diz ele. A aprovação das opções geralmente é baseada na experiência de investimento, horizonte temporal, metas e patrimônio líquido.

A menos que o plano especifique o contrário, investimentos longos em ações, títulos, ETFs e fundos mútuos estão todos apurados sob as regras que regem as contas.

O que há de bom sobre a opção de corretagem.

Para as pessoas que possuem experiência de investimento, a opção de corretagem oferece a oportunidade de afinar uma estratégia de alocação de ativos.

"Nas mãos das pessoas certas, pode ser uma maneira muito econômica e precisa de gerenciar seu dinheiro", diz Carpenter.

Mesmo os excelentes planos 401 (k) podem não ter excelentes opções para cada classe de ativos individuais lá fora.

Em uma situação, um plano patrocinado pelo empregador "não possuía um valor de pequena capitalização (fundo), e o participante do plano era confortável e confiante em suas pesquisas e queria estar nessa classe de ativos. Então eles abriram uma janela de corretagem através de seus 401 (k) e conseguiram acessar a classe de ativos que normalmente eles não teriam ", diz Morningstar.

O que há de ruim sobre a opção de corretagem.

Uma ampla pesquisa mostra que ter uma grande quantidade de opções de investimento não leva a melhores resultados para a maioria dos participantes 401 (k). A corretora de janelas pode permitir que os investidores escolham entre milhares de opções de investimento. Os números mais complexos tornam mais difícil para investidores inexperientes escolher investimentos adequados.

"A menos que você realmente tenha uma estratégia bem planejada, ter todas as opções de investimento no mundo não vai ajudá-lo", diz O'Fee.

As pessoas que usam a opção de corretagem sem um bom plano se enquadram em armadilhas previsíveis: perseguindo o desempenho e comprando ações quentes.

Escolhas de investimento questionáveis ​​não são a única armadilha: custos de negociação também podem prejudicar um plano de aposentadoria. Fazer compras em uma conta de corretagem incorre em custos de negociação, o que pode tornar a opção corretora cara, particularmente para contas de baixo saldo.

"Digamos que você compre um ETF, e vai custar US $ 10 para fazer essa compra, independentemente de quanto você comprar. Se eu estiver comprando US $ 100 desse ETF, pagar US $ 10 para comprar US $ 100 em um investimento é realmente caro. Mas se eu estiver comprando US $ 100.000, então $ 10 é realmente barato ", diz Carpenter. "Eu seria muito melhor simplesmente entrar em um fundo mútuo fundamental onde as taxas de transação são zero. Você pode comprar partes fracionárias em qualquer montante mínimo que você tenha para colocar ".

Embora as compras de fundos mútuos dentro dos planos 401 (k) estejam geralmente disponíveis sem custos de transação, também tenha em mente que muitos planos de 401 (k) oferecem fundos com uma classe de compartilhamento mais barata que normalmente é oferecida apenas a grandes investidores, conhecida como classe de participação institucional . Se você comprar um fundo fora do plano do núcleo 401 (k), você pode perder a vantagem de comprar ações institucionais. As ações de varejo geralmente vêm com maiores índices de gastos, o que, em última análise, afeta seu retorno de investimento.

Finalmente, a janela de corretagem também cobra custos administrativos, geralmente cerca de US $ 100 ou US $ 200 por conta por ano, de acordo com o Carpenter. Dependendo de como é gerenciado, a conta de corretagem auto-dirigida pode ser uma boa maneira de controlar os custos, ou pode ser uma boa maneira de pagar muito mais do que o necessário.

Quando se trata de sua conta de aposentadoria, a liberdade pode ser uma espada de dois gumes. Para investidores sofisticados, faz todo o sentido dar-lhes a autonomia para adaptar seu portfólio ideal. Se investir é tão natural para você quanto a respiração subaquática, manter os principais investimentos em seu 401 (k) é provavelmente a escolha mais sábia.

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